这篇文章是篇保险科普文。相信我，这篇文章和你在网上随便搜到的“伪专业”或软文一定不同。要知道在市面上，既懂保险又能写出来，并且无利益相关的人太少了。我希望看到文章的各位能耐下心来，花十分钟的时间仔细读完。
这真的会让你买保险少走不少弯路，真正买到适合自己性价比高的保险。
01、为什么要买保险
我们先来谈谈保险的本质。
花半秒钟就能看透事物本质和花一辈子都看不清的，命运注定截然不同。
如果你不了解保险的本质是什么，很难不被别人忽悠。
从广义上来说：保险属于理财的一部分。俗称保命的钱。
巴菲特曾经说过：投资最重要的是保证本金安全。
小李子说：理财最重要的是安全保障。
很多人以为理财就是炒股或者买房。却往往忽略了发生极端情况时，自己是否有足额的安全保障。
而保险的本质就是用少量的保费来换取安全保障。
02、该买什么保险
前面提到保险的本质就是买安全保障，而其目标是在成本一定的情况下实现最大程度的安全保障。
说白了就是用最少的钱获得最多的安全保障。
在专业上进行风险管理常用的方法是把风险按照损失频率和损失幅度分类，分别采用不同的风险管理技术。
大家记住，损失频率越低，损失幅度越高的风险越适合保险这种方式。
换句话说就是保费越低，保额越高的保险类型越适合投保。
为什么呢？
第一对于高损失/高频率的风险，回避和预防是最好的策略。
比如正常人谁也不会去叙利亚旅游是不。
第二对于高损失/高频率的风险，你就是想买保险，保险公司也不一定会卖你。
比如寿险条款通常注明了战争、酒驾保险公司免责。
其次对于损失幅度低的，无论频率高低，我都不建议大家买保险了。
为什么呢？
我希望大家明白：保险公司不是做慈善的。保险从收益角度看，一定是笔亏本买卖。
举个例子：500万价值的房屋，假设房屋主体损失概率是万分之0.5。
那么保险公司是不是会按照一万保额0.5元跟你收费呢？
肯定不会，一般来说：保险除了损失成本外，还有20%需要作为营运成本和利润的要求。
所以对于损失幅度低的，无论频率高低，只要自己能承担的，这部分风险买保险转移性价比不高。
那再具体来说，哪部分风险保额高，保费低呢？
保险整体来看分为财险和人身险两大块。
财险是以财产为损失标的的保险。
在我看来，其中最应该投保的不是车险，而是占家庭财富大头的房屋。
想想汶川大地震的惨况，就知道投保房屋险是多么有必要了。
而人身险是以人的寿命和身体为保险标的的保险。
包括人寿保险、年金和分红保险、健康保险和意外伤害保险。健康险又可以分为医疗险和重疾险。
其中按照保费最低、保额最高的原则。
排序依次是意外伤害（保障意外身故/全残）、医疗、人寿保险（保身故/全残）、重疾险（保重大疾病）。
其中年金和分红险对于非高净值人士（可投资金融资产在1000万以上）不推荐。
为什么？
因为贵啊，年金险和分红险其实用来做风险保障的钱不多，钱多数是拿去投资的。
而保险公司拿你的钱去投资，给你的利息是多少呢？
这个每家公司的每个产品不同，但目前来说，利率定价普遍在3%左右。
也就是说保险公司以年化3%的利息借你钱，这笔钱保险公司再请专业的人士去投资，大概能得到6%-7%的年化回报。
而这就是目前保险公司的主要利润来源。
令人感到痛心的是，大众往往购买最多的往往是年金险和分红险。
这也不难理解，因为纯保障型保险件均佣金低，年金和分红险佣金高，代理人当然想多挣点。
所以大家普遍对代理人印象不好，也是有原因的。花了一大笔钱还没买到合适的保障。你说气不气人。
所以划重点：只要保障宣传里出现了“储蓄”、“满期金”、“每年返还”、“返本”、“不出事保费返还”等字样的产品一概不推荐、不推荐、不推荐！！！重要的话说三遍
此外再多说一句：很多人问香港保险的事情。
在此统一回答：不做推荐。我很负责任的说：香港消费型保障保险价格贵，和大陆比没有优势。
而且香港保险坑蛮多，大陆购买也有法律问题。
你要是大陆保险都搞不明白，就别去香港送钱了。
03、普通人适合的保险产品
本人事先声明：下面出具的具体保险产品我无法获得任何经济报酬。
事实上，也不太可能获得经济报酬，因为太便宜了。
并且推荐的保险我本人大多数也都有投保。
在推荐保险之前，先给大家普及三点保险知识
一、保险条款那么复杂咋看？
看保险责任、责任免除即可。如果是重疾和医疗还要注意健康告知。
就是精算师一般也只看这三项。
二、是应该趸交保费还是比如分期交费好？
分期缴费，年限能选多长选多长。前面提到过目前保险公司利率定价是3%左右。
也就可以理解为保险公司以3%的利息借你钱。你觉得3%的收益你是亏了还是赚了？
三、交了钱，出事了保险公司不赔咋办？
噗，每次碰到这种问题我都苦笑不得。
建议可以看看上市公司每年的财报，真的是真金白银赔出去的。
在此我抛出一个观点，保险公司理赔的时候处于弱势群体。
原因在于中国社会要保持社会稳定。很多时候，不该保险公司赔钱，只要你闹得欢，保险公司往往会选择花钱息事宁人。
所以只要你买对了保险，并符合健康告知，完全不用担心~
在我看来是否理赔的唯一风险在于你是不是买对了保险，你要是买了年金险，得了重疾想去理赔确实也蛮难的。
第一推荐大类：房屋险
我始终认为国内人民最需要的保险就是房屋险。
难以相信在中国房子占家庭总资产的77.7%。在这种情况下大部分房子居然处于“裸奔”状态。
这样一旦出现事故，几乎是不可承受之重！可以想象2008年汶川大地震的情况。
买了这东西。才是家财平安呢。
推荐产品：天安千万房屋险。购买路径：百度搜索小雨伞，进入官网-首页-家庭-小雨伞千万房屋险。
推荐理由：
- 便宜：年交99元、保额500万
- 我推荐的这款房屋险，地震也保。而一般的房屋险地震是除外责任。
第二推荐大类：医疗险
在发生重大疾病的时候，医疗险能比重疾险用相同的保费撬动更大的额度。尤其适合前期经济不那么宽裕的年轻人。
在此强调：医疗险只是作为一个初级风险保障，一旦有足够经济能力，还是应该立刻投保足额的重大疾病保险。
此外一定要注意健康告知！！！理论上，只有投保的时候符合健康告知，到时候保险公司才会理赔。
如果健康告知不通过，可以试试智能核保或者是线下核保。
推荐产品：支付宝好医保，购买路径：支付宝搜索好医保.住院医疗
推荐理由：
1、便宜还是便宜，我反复强调其实保险同类型都大同小异，衡量保险产品是否优秀的唯一标准就是价格便宜。
很多人担心支付宝的保险是小公司，不知道靠谱吗？
在此次我向各位普及下:只要是国内的保险公司都接受保监会监管的。
就算是这家保险公司破产了。根据保险法也会有其他保险公司接受，全额理赔的。
在中国保险公司接受的都是同一套监管标准，所以完全不用担心。
2、支付宝的医疗险保证续保6年。目前保证续保6年的医疗险真的不多。
第三推荐大类：意外险
意外身故的发生率主要和职业有关，同样一个职业它在很大的年龄范围内都是固定的。
就是说你20岁买跟60岁买，费率是一样的。
需要注意的是意外险不保证续保，属于短期险。每年价格不一样。大家找最便宜的就行。
推荐产品：其实没啥好推荐的，支付宝、微宝搜下，买最便宜的就行。
我自己是买了水滴商城的综合意外险，性价比蛮高。
第四推荐大类：寿险
在我看来，寿险是最能体现人类关怀的险种。
尤其是对于30多岁，上有老，下有小的中年人来说。活着是家里的取款机。万一有事，也能给家里一个交代。
在此注意一般寿险保到60就可以了。原因有两点
1、前面提到过保险就是要用尽量低的保费来实现对未来的安全保障。
对于老年人来说，发生风险的概率比较高。针对这部分风险承保性价比有些低。
2、60岁以后，基本房贷还清了，家里一般也没啥负担。需要用钱的地方少。
关于保额：成家的人建议直接100万。
如果是没成家的年轻人，建议先保50万，成家后再追加保额50万。
推荐产品：全民保.定期寿险，购买路径：支付宝-蚂蚁保险-人寿-全民保.定期寿险
推荐理由：
真的是要感谢马爸爸，这款产品把寿险的费率打下了一个台阶，保险公司真的是赔本赚吆喝。
所以买买买就是了，讲真的我都担心由于过于便宜，过几年产品下架或者替换。
第五推荐大类：重大疾病
每次看到朋友圈里隔三岔五就有转发轻松筹的我都感到无比痛心，这时候如果能有一笔钱送到手中多好。
很多人问重疾要不要买轻症，我认为没必要。
原因多次提到过：保险就是要用最少的保费获得最大的安全保障。
轻症一般不会对人的财务状况造成最大影响，而且你还有社保和医疗险不是。
第二个问题是重疾需要多少保额？我的建议能力足够的话买到50万。
原因一般重疾的医疗费用+护理费用目前差不多是50万。
如果预算有限，建议先买20-30万保额，后续可以再补加。
第三个问题是重疾险保到多大年纪？建议保到70就行
原因在于针对70岁以后，重疾概率大幅提升，针对此部分风险投保性价比不高。
第四个问题是重疾险一定要尽早投保，最好在35以前。
主要原因在于随着年龄增加，身体万一有点小毛病，到时候想买也不能买了。
推荐产品：百年康惠保重大疾病保险。购买路径：微信搜索开心宝保险，点击产品优选-康惠保家族。
推荐理由：我挑选的康惠宝重疾可以说是最便宜的重疾险了，但是重疾保费也是最高。
没办法，发生重疾的概率就是这么大。对于保险来说，就是一分风险一分货。
此外注意：推荐的康惠宝重疾附加的轻症部分较为昂贵，不建议勾选。
如果有投保轻症的需要可以投保康惠宝2020
最后，再贴心的放个整理的表格。
