银行向客户提供的所有金融服务，包括存款、贷款、转账等，都可以称之为金融产品。在银行中金融产品种类繁多，特性各异，并且通常归属不同的职能部门，因此银行产品的全貌通常难以看清。应如何实现银行产品的统一管理，并简化产品的创建、发布过程？本文主要介绍基于业务中台思想下的一种银行产品管理能力设计模式，在文中称之为“产品中心”。
一、产品的基本概念
产品
在账户中心设计的文章中提到过产品的概念，产品特指控制某一事物留存数量变化操作对应的运营规则。例如存款产品，是指控制客户存款账户上的资金变化（留存数量）的购买、赎回、计结息规则（运营规则）；贷款产品，是指控制客户贷款账户上的应还资金（本金、利息）的放款、还款、计结息规则。而类似转账、缴费等银行金融服务，在广义上也同样可以视为金融产品。
产品属性
产品属性是指每个产品的具体运营规则项，以存款产品为例，活期存款的主要产品属性有利率、付息日、计息方式（按日、按月）等，越复杂的产品，其产品属性越多，也就是运营规则项越多。
此外根据产品属性所影响的产品运营行为的不同，也可以对产品属性进行分类。清晰的产品属性分类会更有利于进行产品的创新以及产品的系统实现，以下是一些根据经验总结的产品属性分类：
- 运营属性：该类产品属性主要用于控制产品后台运营的规则，例如利率、计息方式、起息日、运作周期等，该类属性主要在后端的产品系统上实现业务逻辑；
- 销售属性：该类产品属性主要用于控制产品的销售规则，例如产品名称、销售渠道、销售额度、客户黑白名单等，该类属性主要在前端渠道系统上实现业务控制（注意：个别属性例如库存、销售额度等由于在后端才能精确控制，因此也会在落地在产品系统上）；
- 审批属性：该类属性主要用于控制产品的业务审核规则，例如贷款业务的授信审批流程，该类属性主要在信贷管理系统等业务流程类系统上实现。
基础产品/可售产品
一般为了便于产品管理，会将产品分为基础产品、可售产品两个层级。基础产品用于定义一类产品的属性取值范围，并不直接对客销售，仅用于内部管理使用；可售产品在基础产品之上对部分属性进行明确的取值限定，是直接对客销售的产品。
直白的说法就是，基础产品是一个模板，定义了产品有哪些运营规则；可售产品则是对该模板的一个细化和包装，明确了模板中部分未确定的运营规则，并以客户视角向客户展示和销售。利用基础产品，可以只需调整个别产品属性即可快速实现同类产品的开发，支持快速产品创新；利用可售产品，可以极大丰富银行的产品数量，向客户提供更多细化领域的产品选择，同时也更有利于银行产品运营数据的统计分析。
以定期存款产品为例，可以创建一个定期基础产品，产品属性包括利率（未确定值）、存款周期（3个月、6个月、1年）、结息周期（到期结息），这时候可以基于该基础产品，分别确定存款周期和利率后，形成3个月定期、6个月定期、1年定期这3个可售产品并对客户销售。
产品线/产品组
产品线/产品组实际上就是对产品的分类，用于将同性质的产品进行归类，便于产品清单的管理。
产品管理的层级关系可以下图表示：
二、产品中心的定位
产品中心从广义角度看，应该涵盖所有产品管理类、产品运营类系统，即包括核心业务（存款产品、贷款产品）、理财销售这类实现产品运营规则的后台系统。但通常在银行内提出的产品中心一般指产品管理类系统，即实现全行产品清单、产品属性统一管理的系统。
我们在这里提出的产品中心就是狭义的定位，仅用于全行产品信息的统一管理和应用支持。提出产品中心的建设，主要是为了解决以下几个问题：
（1）没有地方可统一获取全行产品清单信息；
（2）不同产品需在不同的产品系统上管理；
（3）渠道系统需要接入多个产品系统获取可销售的产品信息；
（4）无法实时实现产品的上下架及信息调整。
同时所提出的产品中心，应遵循以下基本原则：
（1）产品中心仅管理产品信息，并不实现产品规则处理；
（2）产品中心应支持准实时（实时）同步产品信息，确保所提供产品信息的实时性及准确性；
（3）产品中心应支持海量并发，渠道系统的产品信息统一从产品中心获取。
二、产品中心设计
根据前面产品中心的定位考虑，产品中心应的主要功能为支持对各产品系统的产品信息和产品属性进行统一管理，以及支持渠道类系统进行产品的销售，整体业务模型可按下图设计：
1、产品信息管理
这是产品中心的核心功能，需要在产品中心上支持对全行所有产品信息及其产品属性进行统一的管理，主要的功能点包括：
- 产品线/产品组管理
可在产品中心上设置不同的产品线和产品组，便于检索不同类型的产品信息。
- 产品属性配置
不同产品的差异体现在不同的产品属性上，产品中心应支持对产品属性进行配置，即通过配置方式为产品增加所需的产品属性；从技术的角度看，应支持多种属性类型字段，包括文本、数值、数值范围、选项、文件等不同类型的属性设置，以及支持属性值之间的联动变化和校验检查。
- 基础产品管理
支持设置基础产品，包括产品属性清单、产品属性取值范围、是否允许修改等。如上文基本概念所述，基础产品实际上是可售产品的模板，设置完基础产品后，可售产品的可配置产品属性项就可以确定下来，不允许修改的产品属性无需进行修改，便于业务人员进行产品的快速创建。
- 可售产品管理
支持基于基础产品，调整可修改的产品属性后，创建可向客户销售的可售产品。一个基础产品可以创建多个可售产品，例如可以通过设置不同的利率值创建面向不同客户的可售产品。
- 公共产品属性维护
部分公共产品属性是所有产品都具备的，这类公共产品属性也可以称至为产品信息，例如产品名称、产品说明书、可销售渠道、促销信息、收费信息等。公共产品属性既可以在基础产品中设置固定值，也可以在基础产品中不设置，直接在可售产品中直接设置。
2、产品信息同步
产品中心需支持产品信息同步的功能，以保证与产品系统，或具备产品信息的各类系统的产品信息随时保持一致。产品信息同步功能需要支持：
- 双向同步
需要同时支持由产品中心同步产品信息至外系统，以及从外系统获取产品信息的双向同步功能，如果产品直接在产品中心管理，则需向外同步；如果产品维护仍保留在产品系统及相关系统上，则需要从外系统同步至产品中心。从实现方向来说，最终应将所有产品的维护统一在产品中心处理。
- 同步信息可选
产品中心具备产品的所有信息（产品属性），但并不是所有外部系统都有全部产品信息，例如后台产品系统只有产品基本信息及运营属性，审批类系统只有要产品的审批属性，渠道类系统只有展示给客户及控制产品销售的销售属性。因此同步功能需要支持在同步过程中按不同系统设置不同的同步信息字段，降低传输成本及确保同步数据的准确性。
- 支持实时及批量
应同时支持单一产品信息的实时同步，以及全量产品信息的批量同步，在确保多系统产品信息的时效性和一致性。
3、渠道及店铺管理
产品中心可实现统一的渠道及店铺管理功能，以简化渠道类系统的产品分类和展示的实现。通过渠道及店铺管理可以实现不同产品在不同渠道的销售控制，以及客户浏览的体验。
- 渠道设置
可根据银行自身的需要进行不同渠道的设置，例如可以按手机银行、微信银行、小程序等渠道系统的不同进行设置，也可以按照广州分行、长沙分行等机构的不同进行设置，以控制不同渠道上的产品销售。
- 店铺设置
可在不同的渠道上进行不同的店铺设置，以实现同一个渠道上的不同产品展示效果，例如可以在在手机银行上设置VIP店铺和普通店铺，两个店铺中的销售产品和推荐产品清单可以不同，以实现支持不同客户类型所看到的千人千面效果。
- 分类设置
可在不同的店铺上设置不同的产品分类，将同一类产品汇集在一起展示，例如可以设置热门产品、推荐产品的分类，并在分类上架不同的产品清单，对应手机银行上的不同产品查看栏位，则可以通过在产品中心调整分类中的产品清单实现栏位产品展示的更新。
- 产品上下架
支持将产品在不同的渠道、店铺、分类中进行实时、定时的上下架处理，以改变产品在渠道上的销售状态。
4、产品信息实时获取
产品中心应支持全行所有系统实时获取全行所有的产品信息，无需这些系统对接多个系统才能获取到相应产品的信息。另外，产品中心也可以基于渠道及店铺，以及一些辅助功能简化渠道系统对产品清单的处理，降低渠道系统的复杂性。
- 高并发查询支持
为保证产品信息更新的实时性，所有系统每次交易处理都应直接从产品中心获取最新的产品信息，而无需在系统自身存储产品信息。为此产品中心必须能支持海量并发的产品查询需求，可以通过分布式架构、内存缓存的方式实现高速查询。
- 销售客群管理
支持通过黑白名单的方式控制特定产品的销售客群，例如指定某一产品的白名单客户清单或客户客群标签，在渠道端获取产品清单时，将客户标识及客户所属客群标签一并提交，产品中心将基于黑白名单的配置控制对应的产品是否在返回清单中，无需渠道系统自行进行产品的筛选和过滤。
基于销售客群管理的模式，同样可以实现主动向客户营销针对性产品的功能。
- 准实时信息获取
产品中心需要通过定时到产品系统查询部分可变化但无需特别精准的产品信息，如产品剩余额度信息，供渠道进行展示。产品中心缓存的这类信息仅用于渠道展示，相关交易检查仍由产品系统自身进行控制。
三、实施策略
从产品中心的定位看，需要将全行所有产品信息的配置都在产品中心实现，这是一个美好的愿景，但在银行里完全实现需要付出较大的成本代价，原因是银行原来所采购的产品系统一般都已实现了完善的产品配置界面功能，并已实现了产品属性的分类、取值联动、取值校验等较为复杂的控制逻辑；而产品中心是从产品属性的通用配置角度进行系统设计和开发，难以支持所有复杂的控制逻辑，同时迁移工作也需要分析这些产品系统原本的控制逻辑，耗时耗力，但效果未必好。也是因为上述原因，目前尚未看到传统银行在产品中心的方向有做到全行所有产品统一维护的结果（新成立的互联网银行产品较为单一，倒是可能有做到这一点）。
因此产品中心的实施中，不建议一开始就将项目目标设定为全行产品的统一维护，而建议将项目初始目标设定为管理全行产品清单以及产品销售信息，以较小的成本解决渠道系统展示和销售产品的主要问题，这样项目成功的可能性较大。
基于以上目标，除产品中心自身功能外，关联系统所需实施的工作内容较为简单，主要包括：
（1）梳理全行的产品清单，确定这些产品在渠道销售所需的销售属性；
（2）对于不希望进行改造的产品系统（主要为产品较为复杂的已有产品系统），实现向产品中心同步基础产品及可售产品信息，主要为跟销售相关的运营属性；
（3）对于部分新建或产品较为简单的产品系统，可迁移其产品维护功能至产品中心，改造产品系统接收所同步的产品信息并自动生成对应的基础产品和可售产品；
（4）对渠道类系统的产品展示（含清单、产品详情信息、销售界面信息）功能进行改造，基于产品中心的模式实时获取产品信息进行模板化的展示处理（同类产品新增或修改无需进行前端的改造）。
这个业务中台的产品中心设计模式主要解决的是银行产品统一管理能力，同时在基本信息管理的基础上扩充了对于渠道端产品获取和展示的公共能力支持，有助于构建全行统一的产品管理和销售业务模型，简化产品发布工作。
