这期，我将继续与大家交流产品设计的四维法。上期讲到了我们在产品设计时，第一步需要通过详细的市场调研并结合评分卡的应用对产品是否可行作出一个较为客观的评价，那么当产品通过第一步后，我们又需要在哪个方面进行考虑？我的答案是：需要提前做好产品分销渠道的规划。
一、线上分销渠道
针对线上销售这块，市场上比较通用的做法还是借助信用卡网上申请功能进行推广的，此类方式有一个优势就是快，客户申请时仅需填写完资料后便可核额；但此种方式对于利用数据进行快速授信则有较高的要求，如果运营不善则会出现核发率不高，额度不合理等问题，甚至会被黑产批量攻击，形成团伙欺诈风险。所以大家可以根据自身行里的风控能力来判断是否将此渠道作为初期信用卡销售的主要渠道。
如果从获客渠道这个维度来看，线上客户流量主要来自于外部合作方引流、自有线上渠道引流（如手机银行、官方微信、投放的广告等）、老客户推荐和电话销售。这里就外部合作方这个获客渠道给大家一点建议，具体如下：
二、线下分销渠道
针对线下分销渠道这块，按照营销队伍来划分可以分为依托与行内员工和直营团队两种，其中直营这个渠道是各家银行初期作为快速提升规模的一个首选办法，但此渠道存在的问题也比较明显：
- 一是渠道客户质量不适合做交易性客户，都是较为下沉的客户群；
- 二是存在买件的问题；
- 三是人员管理难度大。这也是很多银行后期为什么取消直营队伍，或者将直营队伍用来做分期业务的辅助工作。
个人建议在KPI压力不是特别大的情况，可以考虑将直营队伍人员用来做分期业务的辅助工作。
介绍完成后，不知道你找到自己产品的适合的推广渠道没有？如果有那就按照第一期的财务指标测算，给你的营销渠道的激励政策定个标准吧。
