首先给大家抱歉，因为最近在上得到大学，所以公众号更新的较慢，后面我会就得到大学学习的一些的心得和我觉得比较好的思维模型与大家进行分享。敬请期待！
进入正题，这期我将继续和大家交流产品的思维法，上期我们讲到的是确定的产品分销渠道，那么确定渠道后，我们接下来需要做的事情是什么了？我认为首先需要考虑怎么去甄别申请客户中的坏客户和怎么给客户授信这两个事情，然后才是怎么对客户进行动态管控。
所以我会分两期来讲这部分我的一些见解，首先我会按照信用卡贷前的风控逻辑，也就是客户初期和我们建立关系的时候，我们应该怎么做？
规避一个误区
上一期我有讲过，产品的推销渠道可以分为通过线上的方式进行产品销售和通过线下面对面的方式进行产品销售，我所说的误区就是，不要认为一套规则可以既可适用于通过线上的销售方式又适用于通过面对面销售的方式。
在解决怎么甄别坏客户和怎么给客户给予的额度的时候，我建议大家最好是区分分销的方式执行不同的规则。
至于原因我举个简单的例子来说明，客户通过线上进行产品购买的时候，你能了解客户方法除了看客户背后的数据以及长相外，你根本没有其他办法来寻找客户的标签。而面对面销售的售后因为与客户是有互动的，所以你可以从聊天中知道客户的喜好、对于某些事物的看法，对于自己从事行业的看法等，你看你对于客户了解肯定就比只通过数据更加深入。
明确授信流程中最关键的四个点
- 甄别客户的资料和意愿是否作假（对应欺诈规则）
- 评价客户历史的履约情况、获得资金的偏好以及现在的借款情况（信用风险规则）
- 对客户进行综合的打分并且根据打分对客户的资质分级以及预估出客户有多大可能不会还款（申请评分卡）
- 结合以上三点确定客户是否是坏客户，应该客户多少的额度？（策略）
明确以上四点以后，所有的风险控制逻辑就可以按照这个流程和思路去梳理完善。
风险控制需和业务控制方法并行
最后还需要思考问题就是在销售过程中是否有人为参与，如果参与会不会出现因为人为操作失误而造成问题的情况。如果答案是肯定的，那么就需要思考两点：一是机器能代替人为操作不？二是如果代替不了，那么怎么通过标准化的流程通过复核等方式提升发现人为操作失误的概率。
如果大家对于四个关键点具体的应用和一些工具比较感兴趣的话，可以在当当等购书网站查找大数据风控搭建的相关的书籍进行学习。
